Спикеры Госдумы и Совета Федерации Вячеслав Володин и Валентина Матвиенко внесли на рассмотрение нижней палаты парламента так называемый закон об ипотечных каникулах, разработанный по поручению президента.В конце февраля 2019 года президент Владимир Путин поручил правительству и Банку России подготовить законопроект об «ипотечных каникулах». Соответствующее поручение лидер государства дал в рамках реализации послания Федеральному собранию.
В чем суть законопроекта?
Это первый законопроект, после недавнего ежегодного послания Президента РФ Совету Федерации, о необходимости которого сообщал В.В. Путин. В современном мире случаются разные ситуации – и болезни, и потеря работы, и смерть близких, которая непосредственно может сказаться на доходе граждан.
В новом законопроекте предлагается предоставить заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию «каникулы» в виде шести месяцев, воспользоваться которыми можно только один раз.
Условия и критерии «ипотечных каникул»
Как уже говорилось ранее, воспользоваться данными каникулами смогут только те, кто попал в трудную жизненную ситуацию, а собственность, взятая в ипотеку, является его единственным жильем.
Для определения «сложной» ситуации необходимо выполнение одного из следующих условий:
- Заемщик зарегистрировался на бирже труда в связи с потерей работы;
- Заёмщику присвоили инвалидность I или II группы;
- Смерть близких родственников, имеющих на иждивении нетрудоспособных членов семьи;
- Временная нетрудоспособность сроком более 2-х месяцев подряд;
- Уменьшение дохода заемщика или его супруги (супруга) более чем на 30% за предыдущий отчетный период.
Однако нужно учесть, что действие законопроекта будет распространяться только на ипотечные договоры, заключенные после вступления закона в силу.
При обращении граждан в банк с требованием об уменьшении суммы выплат или приостановлении выплат по кредиту, банкам дается пять дней на проверку заёмщика на соответствие данным критериям, после чего банк обязан дать положительный или отрицательный ответ. Максимальный срок «ипотечных каникул» составит шесть месяцев. Однако, заемщик имеет право досрочно прервать «каникулы» и вернуться к обычному графику, о чем он должен заранее уведомить банк.
Нужно помнить о том, что льготный период «отдыха от ипотеки» увеличивает срок ипотеки на соответствующее количество дней. После «каникул» заемщик возвращается к выплате ипотечного кредита по первоначальным условиям.
Данный законопроект должен увеличить привлекательность ипотечных кредитов для граждан РФ, а также сделает ипотеку более доступной для тех, кто боялся трудностей, которые могли бы случиться в связи со сложной жизненной ситуацией.
Что даст новый закон об ипотечных каникулах 2019 россиянам?
Документ устанавливает льготный период до полугода для граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, когда выплаты по кредиту либо приостанавливаются, либо сокращается их размер. Речь идет об увольнении, временной нетрудоспособности в течение двух месяцев, инвалидности или потере кормильца. Каникулами можно воспользоваться лишь один раз по одному ипотечному кредиту.
По версии авторов законопроекта, полугода должно хватить на то, чтобы человек встал на ноги, нашел себе работу либо решил проблемы со здоровьем.
Рассматривать подобные обращения банки должны в течение пяти дней.
«Ипотечные каникулы станут возможными для граждан, потерявших работу, получивших инвалидность I и II группы, для тех, кто потерял кормильца, а также в случае временной нетрудоспособности в течение двух месяцев и в случае снижения семейного дохода супругов более чем на 30%», — заявил спикер Госдумы Володин.
Кому помогут ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это беспроцентная отсрочка платежей. Не больше, но и не меньше того. Все те деньги, которые человек, попавший в трудную ситуацию, не заплатит банку в период своих трудностей, он заплатит по тем же условиям, что и остальную часть кредита, в конце срока его погашения.
На отсрочку смогут рассчитывать заемщики, потерявшие работу (надо будет встать при этом на учет на «биржу труда») или кормильца, а также инвалиды I и II группы, временно нетрудоспособные в течение двух месяцев, а также те, чей семейный доход снизился более чем на 30% (имеется ввиду относительно средней зарплаты за год). Обращение об отсрочке банки должны будут рассматривать в течение пяти дней. Они могут не согласиться с тем, что заемщик попал под льготную категорию, отклоняя просьбу об отсрочке.
Возможно, в этом случае заемщик может обратиться в суд, но о судебной процедуре урегулирования такого спора в законопроекте ничего не сказано. Как не сказано в нем ничего и о запрете банкам ухудшать условия ипотечного кредитования после вступления закона в силу.
Внимание!!! Существует два ключевых положения. Первое: новый порядок распространится (так сказано в самом конце законопроекта) на те кредитные договоры, которые будут заключены после вступления закона в силу. Второеположение содержится даже не в самом тексте закона, а в финансово-экономическом обосновании. Оно, как чаще всего бывает в думских законопроектах, гласит, что исполнение нового закона не потребует никаких дополнительных бюджетных расходов ни на федеральном, ни на региональном уровнях.
Ипотечные заемщики и банки по-прежнему останутся один на один, государство дает лишь возможность один раз за все время действия ипотечного кредита ослабить кредитную удавку и не изымать заложенное жилье, если оно является единственным. А если оно не единственное, то под условия этого закона, как можно понять из его текста, такие ипотечные договоры не подпадают.
Сразу после принятия закона и вступления его в силу стоит провести широкую разъяснительную кампанию с тем, чтобы у людей не возникало необоснованных надежд на ипотечные каникулы. Мол, заключим договор, а если станет тяжело платить, то отдохнем от выплат.
Такие настроения могут привести даже к кратковременному росту числа не очень качественных кредитов, что теоретически грозит появлением «ипотечного пузыря», от которого уже не спасут никакие каникулы, тем более они не спасут банковскую систему.
