Ипотечные каникулы – это такой промежуток времени, в течение которого заемщик не осуществляет платежи по ипотеке полностью или частично. Это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита. Благодаря такой операции заемщик может временно уменьшить свою финансовую нагрузку. На каких условиях предоставляются ипотечные каникулы и как получить отсрочку по платежам?
Благодаря реструктуризации кредита людям не придется продавать свое имущество, чтобы расплатиться по долговым обязательствам. Речь идет о продлении срока погашения ипотеки, а не об ее отмене. Если банк дает разрешение на ипотечные каникулы, то он может продлить период кредитного погашения или увеличить сумму последующих платежей.
В последнем случае человек должен будет платить больше, чем планировалось изначально. Здесь присутствуют «подводные камни» в виде реальной возможности физического лица осуществлять выплаты при невысокой зарплате.
Универсальная форма кредитной реструктуризации для отсрочки по платежам на установленный срок носит название «ипотечные каникулы». Этот закон помогает гражданам РФ справиться с погашением кредита, если человек потерял работу или остался без средств к существованию. Глава российского правительства В. Путин выступил с обращением к собранию депутатов о введении ипотечных каникул в 2019 году.
Виды ипотечных каникул
Различают такие виды ипотечных каникул:
- Полная отсрочка – когда банк полностью освобождает заемщика от выплат по ипотеке. При этом он увеличивает срок кредитования, однако он устанавливает минимальный срок – не больше 3–6 месяцев. К такому виду ипотечных каникул банки прибегают крайне редко.
- Отсрочка платежа, но с обязательным погашением процентов. Чаще всего банки выбирают именно этот вариант ипотечных каникул. Тело ипотеки банк разбивает между будущими платежами, а вот проценты за обслуживание договора клиенту все же приходится регулярно оплачивать.
- Неполная отсрочка – когда заемщик вносит не полную сумму ежемесячного платежа, а только ее часть (например, 50%). Обычно оформляются каникулы по этой схеме на срок не больше 4 месяцев. Остаток непогашенных средств разбрасывается по последующим платежам.
- Увеличение срока ипотечного кредитования. Такой вариант допустим в том случае, если заемщик оформил ипотеку не на максимальный срок.
Кому положены ипотечные каникулы?
На льготный период при выплате кредита могут претендовать лица, которые испытывают временные финансовые затруднения. Главным условием здесь является согласие человека передвинуть свои платежи на определенный временной промежуток, а не отказываться от них вовсе. Людям с безупречной кредитной репутацией редко предлагаются такие преференции.
Проще говоря, ипотечные каникулы могут быть договором между недобросовестным заемщиком и коллектором. Следует отметить, что перед этим банк сам постарается решить вопрос методом компромисса и переговоров. Кроме физического лица, кредитную реструктуризацию может запросить юридическое лицо.
Если у клиента банка сложилась чрезвычайная ситуация, то кредитор может пойти навстречу человеку. К форс-мажорным обстоятельствам относится увольнение с работы, кончина близкого родственника и длительная болезнь клиента. Иногда банк может пойти на уступки при рождении малыша. Несмотря на вышеперечисленные случаи, последнее слово остается за банком.
Для оформления ипотечных каникул добросовестным клиентам необходимо предоставить в банковскую организацию пакет документов (заявление, трудовую книжку и др.). Лучшим исходом для человека будет подача заявления в банк до того, как будет насчитана пеня или просрочен платеж.
Ипотечные каникулы при рождении ребенка
При появлении на свет ребенка родители сталкиваются с ситуацией, когда денег катастрофически не хватает. Рождение малыша – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета. В связи с этим некоторые банки предлагают клиентам взять ипотечные каникулы сроком до 3 лет.
Однако нужно понимать, что сам по себе факт рождения ребенка не является основанием для взятия ипотечных каникул. Если банк понимает, что доходы заемщика велики и он может и дальше погашать ипотеку, даже если у него родился ребенок, тогда он может отказать ему.
Поэтому если клиент хочет воспользоваться программой ипотечных каникул, то ему нужно доказать, что материальное состояние его семьи сильно ухудшилось после рождения ребенка.
Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы
Чтобы гражданин мог рассчитывать на ипотечные каникулы, он должен соответствовать таким требованиям:
- должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны;
- возраст заемщика – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока выплат по ипотеке – не больше 70 лет;
- стаж работы на последнем месте – 3 месяца и выше.
Банк не разрешит заемщику взять ипотечные каникулы, если со дня оформления ипотечного договора не прошло даже 3 месяцев.
Как взять ипотечные каникулы?
Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:
- Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.
- Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке. На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.
- После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.
Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул?
Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах. Чаще всего эту услугу предоставляют такие банки:
«Сбербанк»
Конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Однако он предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.
Благодаря этой программе заемщик может в течение первого года или двух лет платить 50% ежемесячного обязательно платежа по ипотеке.
«Дельтакредит»
В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:
- можно снизить размер ежемесячного платежа на срок 1–2 года;
- объектом покупки должно выступать строящееся жилье, апартаменты либо квартира на вторичном рынке;
- в первый год сумма ежемесячного платежа составляет 50% от изначального платежа по ипотечному договору, а в последующие годы, начиная с третьего, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, а также сумма ежемесячного платежа оплачивается из оставшегося срока ипотеки.
«Россельхозбанк»
Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).
Согласно условиям программы заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.
В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.
Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке
Преимущества ипотечных каникул:
- если клиент договорился с банком, они нашли компромисс в виде предоставления заемщику ипотечных каникул, то у него не портится его кредитная история;
- снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
- нет необходимости платить штрафы и пеню при отсутствии возможности сделать выплаты.
Недостатки ипотечных каникул:
- если заемщик не выплачивает ипотеку в соответствии с графиком, то нужно понимать, что процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. То есть, долг не уменьшается по первоначальному графику. А это значит, что общая сумма процентов по ипотеке будет больше, чем по первоначальному графику;
- банк может повысить тариф по ипотеке (это бывает не всегда, но часто, если причиной отсрочки платежа стали ремонтные работы в объекте недвижимости).
Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул?
Банки не обязаны объяснять клиентам причины отказа в оформлении ипотечных каникул. Однако заемщик должен понимать, в каких случаях ему могут дать отказ:
- если по объективным расчетам банк примет решение о том, что заемщик все-таки может рассчитаться по ипотеке, но при этом ему нужно будет уменьшить свои привычные расходы. Например, отменить отпуск и не полететь отдыхать за границу;
- если банк понимает, что заемщик может рассчитаться по ипотеке, если, к примеру, он реализует залоговое имущество;
- если клиент просит отсрочку платежа уже не первый раз. Тогда банк понимает, что заемщик не принял действенных мер для того, чтобы восстановить свою платежную дисциплину.
Если ипотека стала для вас неподъемной, вы переживаете временный финансовый кризис (например, потеряли работу, находитесь на длительном лечении), тогда стоит рассмотреть такой вариант погашения ипотеки, как ипотечные каникулы.
Если вы понимаете, что не сможете продолжать выплаты согласно договору, то не ждите, когда начнется просрочка по выплатам. Сразу обращайтесь в банк, подавайте заявление на предоставление вам ипотечных каникул, обязательно изложив в тексте заявления информацию о вашем теперешнем финансовом положении.
