Андрей Пономарев – генеральный директор финансовой платформы Webbankir
Выступление председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной на заседании Межрегионального банковского совета, прошедшее 2 апреля, принесло микрофинансовому рынку сразу несколько важных новостей.
Во-первых, для предотвращения мошенничеств Банк России считает правильным запретить микрофинансовым организациям выдавать займы под залог недвижимости. Во-вторых, штрафы за нелегальную микрофинансовую деятельность предлагается поднять с нынешних 500 тысяч до 2 миллионов рублей, а для «чёрных коллекторов» и нелегальных кредиторов ввести уголовную ответственность. Также ЦБ намерен добиться права блокировать сайты нелегальных кредиторов.
Активные действия регулятора, последовавшие после встречи Эльвиры Набиуллиной с президентом Владимиром Путиным, объясняются ростом нелегального микрофинансового бизнеса. В 2018 году ЦБ зафиксировал увеличение числа «черных кредиторов» в 1,7 раза, выявив в стране 2,3 тысяч подобных организаций.
Почему государству так важно бороться с этим явлением? Когда финансовые трудности отдельных граждан масштабируются, они превращаются в довольно болезненный вопрос социальной политики. Перечислю три главные проблемы, которые встают в этой связи:
- кабальные условия договора, особенно в части штрафных санкций, порождающие феномен безнадежных долгов и закредитованность населения;
- недостаточная компетентность заемщика, связанная с низким уровнем финансовой и правовой грамотности, которая иногда приобретает патологические формы «кредитомании»;
- жесткие, а порой криминальные формы взыскания долгов, когда договоры составляются так, что заемщик рискует потерять свою квартиру или принуждается к отработке.
Три этих проблемы порождают четвертую – общий подрыв доверия населения к микрофинансовому сектору, включая легальные компании. Купируя эти риски, государство в последние годы создавало систему ограничительных правовых норм. Например, постепенно уменьшается предел допустимой задолженности гражданина перед микрофинансовой организацией: несколько лет назад она могла превышать сумму долга в 4 раза, сейчас – только в 2,5, а с января следующего года – в полтора. С 1 июля этого года максимальная процентная ставка по потребительским займам и кредитам уменьшится до 1% в день. Еще недавно многие компании выдавали так называемые «займы до зарплаты» под 2-2,5% в день. Чрезвычайно жестко в России регулируется и коллекторская деятельность. Ограничено даже число телефонных звонков человеку, который допустил просрочку.
Эти меры, с одной стороны, побуждают участников рынка быть более клиентоориентированными, но с другой – неизбежно порождают проблему регуляторного арбитража. Нелегальные кредиторы оказывались в более выгодных условиях по сравнению с компаниями, соблюдающими все правила. Именно этим можно объяснить столь мощное развитие теневого сектора. Таким образом, для наведения порядка на рынке требуется не ужесточение нормативной базы, а целенаправленная борьба с «теневиками». Но как с ними бороться?
Можно не сомневаться, что размеры штрафов с нелегальных МФО несопоставимы с их прибылями. Но даже если их резко увеличить, как предлагает ЦБ, до 2 миллионов рублей, эффект вряд ли окажется значительным, учитывая, насколько тяжело вообще в России исполняются решения гражданских и арбитражных судов.
Введение уголовной ответственности представляется более результативной мерой, учитывая менталитет и самих нарушителей, и российских правоохранительных органов, которые гораздо более мотивированы на серьезную борьбу с уголовными правонарушениями, нежели с административными. Инициировать борьбу можно, например, с помощью статьи 171 – «незаконное предпринимательство», которая предусматривает наказание за осуществление предпринимательской деятельности без регистрации или без лицензии в случаях, когда такая лицензия обязательна.
Опыт прошлых лет показал, что обуздать теневое кредитование можно только в тесном тандеме финансового регулятора и правоохранительных органов. В противном случае вводимые ограничения будут бить по легальным МФО, а спрос на займы будут чаще удовлетворять сомнительные организации, которые выбивают долги весьма жесткими способами и вовсе не соблюдают закон.
