По темпам цифровой трансформации российские банки и финансовые институты уверенно обгоняют другие отечественные компании. По крайней мере, как подсчитали в KPMG, 86% из них реализуют программы цифровой трансформации. Однако на пути к тотальной цифре есть немало препятствий, в том числе высокие затраты, нехватка кадров и низкая финансовая грамотность населения. С какими еще трудностями предстоит столкнуться отрасли, обсудили участники конференции «Цифровая трансформация финансовой сферы», состоявшейся 20 марта в Высшей школе экономики.
Новые рубежи «цифры»
Именно дискуссия о будущем цифровых денег и технологии распределенных реестров ожидаемо открыла конференцию. Кстати, именно они признаны ООН по итогам 2018 г. новыми рубежами цифровых финансов.
«Активное развитие рынка криптовалют – не результат заговора, чьей-то злой воли и не массовое помешательство по аналогии с “тюльпановой” лихорадкой. Это закономерность, подготовленная последним более чем столетним витком эволюции денежной системы», – пояснил значимость инноваций президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» профессор Артем Генкин.
Докладчик также напомнил, что экономисты разрабатывают теорию негосударственных денег очень давно: еще до появления биткоина в мире существовало более 3000 частных денежных систем. А идеологически появление криптовалют предсказали по-настоящему великие фигуры экономической мысли, в том числе автор теории свободных денег Йохан Гезелл и лауреат Нобелевской премии Фридрих фон Хайек, который первым увидел мир, где происходит конкуренция сразу многих частных эмитентов (кстати, сегодня по данным портала CoinMarketCap, криптовалют и криптотокенов уже более 2000). Именно технология распределенных реестров, подчеркнул Артем Генкин, способна решить проблему «потолка» эффективности, причем не только в финансовом секторе, и это, конечно же, предопределяет ее будущее на рынке.
«Для меня блокчейн, в том числе его денежно-криптовалютное проявления, это в первую очередь синоним попытки возобновить рост и нащупать способы увеличения эффективности», – пояснил Генкин.
Безусловно, у технологии есть ограничения, которые хорошо известны: это и проблема масштабируемости, и низкая скорость обработки транзакций, не говоря уже о квазианонимности и рисках, связанных с перспективой появления квантового компьютера. И, конечно же, банкам предстоит серьезно изменить формат и принципы своей работы, в том числе исходя из процессов дезинтермедиации, которые неминуемо принесут в отрасль новые технологические решения. Однако именно блокчейн позволит в итоге сделать операции в финансовом секторе быстрее, прозрачнее и дешевле, уточнил выступающий.
Другое дело, что цифровые инновации потребуют отдельного регулирования: однозначно от спекулятивного функционала криптовалют следует отгородить неквалифицированных инвесторов.
«А с трансграничностью надо просто смириться и, может быть, искать какие-то точки фиксации обязательств и подсудности на уровне участников процесса», – уточнил Артем Генкин.
Долой вертикали
Очевидно, что финансовой сфере в цифровую эпоху предстоит девертикализация – об этом также говорили участники конференции. Как отметил исполнительный директор Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД) Павел Шуст, традиционные банки формируют замкнутые экосистемы, в том числе создавая барьеры своим клиентам для смены финучреждения, что плохо влияет на эффективность рынка.
В Европе, к примеру, для смены банка клиенту надо лишь написать соответствующее заявление в финансово-кредитную организацию, в которой он обслуживается, сам же процесс будет происходить уже без его участия, уточнил Павел Шуст. Более того, в сентябре стартует обсуждение идеи переносимости номера банковского счета по аналогии с принципами рынка сотовой связи. В России задачу девертикализации банковского сектора поможет решить запуск системы быстрых платежей, в рамках которой пользователи могут переводить средства по номеру телефона, вне зависимости от того, каким банком пользуется получатель.
«Сегодня финансовые регуляторы начинают заимствовать подходы из других сфер (телекоммуникационной, энергетической, даже из ЖКХ), смещают фокус на повышение эффективности, а также находятся в поиске новых регуляторных инструментов и подходов», – резюмировал Павел Шуст.
Платформы и интеллект
Главными новациями, которые фундаментально повлияют на будущее финансового рынка, станут искусственный интеллект, а также платформенные решения для бизнеса – идет ли речь о системе быстрых платежей, маркетплейсе финансовых услуг или системе удаленной идентификации.
«Это в целом относится к экономике, а не только конкретно к финансовому рынку», – уточнил директор департамента стратегического развития финансового рынка Банка России Владимир Таможников.
Внедрение платформенных решений приводит к качественному изменению конкурентной среды, подразумевая большие возможности для борьбы за потребителя, и для регулятора это хорошо. Но есть сложности, связанные с отставанием регуляторной практики от рыночных инноваций. Цикл изменения нормативного законодательства составляет 1-2 года, а сроки внедрения инноваций на рынке сократились до 2 месяцев.
«В данном случае мы можем сильно отстать, и это риск, который мы тоже принимаем во внимание», – уточнил Владимир Таможников.
Цифра как вызов
Завершающим аккордом конференции стала дискуссия о будущем банков в условиях курса на цифровизацию экономики в России, в частности, финансового сектора. Неизбежность трансформации традиционного банка мало кем ставится под сомнение – банки уже уступают финтех-компаниям целый ряд позиций в рамках традиционного функционала, и в будущем процесс может зайти более чем далеко – настолько, что традиционным банкам останется лишь работа с таким инструментом, как депозиты. Кредитование, как розничное, так и корпоративное, инвестиции, расчеты и платежи – на весь этот функционал всерьез претендуют финтех-компании.
«В основном мы увидим попытки банков трансформироваться», – уточнил директор департамента банковского регулирования Банка России Алексей Лобанов.
Последние попытаются стать для клиентов экосистемами: такие стратегии на рынке уже предпринимаются. Вместе с тем участники индустрии обозначили препятствия на пути цифровой трансформации. В числе главных остаются трудности при работе с большими данными, которые по-прежнему как сегмент остаются слабо развитыми.
«Нет систематического централизованного умения на уровне государства данные агрегировать и с ними работать. Это происходит очень точечно», – уточнил председатель правления, генеральный директор НСПК (оператор карты «МИР») Владимир Комлев.
По его мнению, реальная «цифра» придёт тогда, когда данные из разных источников будут системно и архитектурно объединены на государственном уровне, а доступ к ним будет регламентирован.
Не менее важной проблемой остается не вполне четкое понимание целей процесса цифровизации на уровне экономики в целом.
«Цифровизация – это не цель, а средство. Цель – это построение эффективной экономики. Главная задача сейчас – определить, что мы хотим построить, используя возможности, которые дает цифровизация», – резюмировал исполнительный директор – вице-президент Банка ВТБ (ПАО) Карл Сумманен.
Автор: Ольга Блинова
