Марина Кашина – исполнительный директор сервиса онлайн-кредитования Lemon
Рынок малого и среднего предпринимательства оживает. Растет число компаний – с 2014 года мы можем наблюдать ежегодный прирост, со стороны государства появляются программы поддержки и субсидирования, восстанавливаются показатели деловой активности микробизнеса. При этом спрос на заемные деньги со стороны малого и микробизнеса также устойчиво растет. По данным ЦБ РФ, объем выдачи за 10 мес. 2018 г. вырос на 9,4% год к году. В кредитовании малого бизнеса важную роль сыграл фактор падения ставки: в октябре 2018 года средняя ставка по кредитам МСП на срок от 1 до 3 лет достигла минимума за весь период, за который имеется статистика Банка России: 10,95%. Банковская система все еще не справляется с обработкой запроса на кредитование от малого бизнеса – об этом свидетельствует рост рынка альтернативного кредитования по 50-60% ежегодно.
Отборные заемщики – в банки, все остальные – в МФО
Банки благодаря льготной программе кредитования малого и среднего бизнеса имеют привлекательные условия для бизнесменов. Однако процент отказов составляет более 50%. Процесс получения кредитов сложный из-за большого количества документов, которые требуют банки. Документы часто по определенной форме банка, и нужно потратить много времени на их сбор и заполнение. В результате процесс принятия решения может растянуться на недели, а кредит банк так и не выдаст. Когда деньги нужны на оборотные средства, бизнес простаивает – это может быть критично. Те, кто получил отказ, обращаются в МФО, где процент одобрения значительно выше, но ставки не так привлекательны.
Кредиты в онлайне
Все более серьезную роль начинает играть автоматизация процесса принятия решений о выдаче кредитов, а также онлайн-работа с заемщиками. О создании кредитных онлайн-продуктов заявили даже крупные российские банки. Но пока в онлайне они решают только вопрос принятия заявки на кредит, а вот для выдачи или оформления документов все равно придется идти в банк. Что это значит для представителя малого бизнеса? Наш отдел аналитики сервиса онлайн-кредитования Lemon сообщает, что 35% наших заявок на кредиты поступают после 19.00, что означает – предприниматель оформляет заявку в свободное время. Это связано с тем, что предприниматели сильно вовлечены во все бизнес-процессы своей компании, у них нет времени для походов в офисы кредитных организаций. Для них важна обратная связь здесь и сейчас, так как в случае с быстрыми оборотными средствами скорость занимает одно из важнейших мест. В связи с этим полностью автоматизированный процесс в онлайне должен стать трендом в ближайшие годы.
Кредитование малого бизнеса как физических лиц
К сожалению, эта тенденция сохранится и в 2019 году. По данным Банка России, прирост кредитования физлиц за 11 месяцев 2018 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составляет 21%. По нашей оценке, не менее 5% от общего прироста за счет представителей малого бизнеса.
Развитие финтехнологий
На мой взгляд, будущее за финтех-МФО, которые используют современные технологии в онлайне. Например, оценивают предпринимателей по их страничке в социальных сетях, данным из облачной бухгалтерии или отзывам клиентов на торговых площадках. Наш сервис онлайн-кредитования Lemon уже сейчас учитывает поведение потенциального заемщика на сайте для оценки его благонадежности, а в ближайшем будущем алгоритмы компании будут использовать информацию социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков онлайн-данных. Система распознавания лиц – тренд на всем рынке обеспечения безопасности. Мы прогнозируем, что он придет и на рынок онлайн-кредитования. На рынке появляются продвинутые сервисы определения подлинности фотографии в паспорте, а в будущем процедуры верификации станут еще совершеннее. Банкам сложнее, так как их система менее подвижна, но и они не смогут остаться в стороне от развития системы принятия решения.
